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Educación Financiera para Todos

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Seguro de Vida 101

November 4, 2011

No hay una opción universal para elegir un seguro de vida. Las personas solteras sin dependientes no suelen necesitar mucha cobertura, o directamente ninguna. Pero el seguro puede ser muy importante para las personas cuyas familias dependen de sus ingresos para cubrir los costos de vida diarios, el pago de la hipoteca, la universidad, la jubilación u otros gastos importantes.

Según Larry Davidman, dueño de la compañía de seguros por Internet TermWorks.com, el seguro de vida debe ir modificándose a medida que cambian las circunstancias de la familia. “Cuando uno forma una familia, probablemente quiera reforzar la cobertura”, dice. “Pero cuando los hijos ya se han independizado, la casa ya está paga, y ya se tienen los fondos jubilatorios suficientes, seguramente preferiremos modificar la cobertura”.

En el caso de mi familia, contratamos un seguro de vida a término poco después de nacer nuestro hijo y agregamos pólizas adicionales cuando nació nuestra hija. Teníamos dos objetivos: Que mi esposa reciba por lo menos 10 veces mis ingresos si yo fallezco; y ayudarme a cubrir los gastos de crianza de mis hijos si ella fallece primero.

Como nuestra póliza original por 10 años ya está por vencer, hemos estado reexaminando nuestras necesidades con la ayuda de Davidman. Si usted está en la misma situación, aquí va una breve descripción de las opciones de seguros de vida más comunes:

Hay dos categorías principales de seguros de vida: a término y con valor en efectivo (permanente). Los costos se basan en factores como su edad, sexo, estado de salud general, antecedentes familiares, antecedentes de manejo, actividades riesgosas (como paracaidismo) y hábitos de viajar al exterior.

El seguro de vida a término es el tipo de seguro más simple y menos costoso, ya que paga a los beneficiarios solo si usted fallece mientras la póliza está vigente. El período de vigencia va de 5 a 30 años. Las primas aumentan de acuerdo a su edad y salud general, pero también hay otros factores que afectan el costo y los beneficios recibidos.

Los seguros con valor en efectivo le permiten acumular fondos en efectivo libre de impuestos, que usted puede utilizar (también libre de impuestos) con ciertas limitaciones y de acuerdo al producto y diseño. El costo es significativamente mayor que los seguros por tiempo determinado, con los mismos beneficios en caso de fallecimiento. Las variantes más comunes son:

  • Seguro Vitalicio, que ofrece protección de por vida con primas fijas garantizadas, beneficios en caso de fallecimiento y valores en efectivo. Suele ser el más costoso.
  • Seguro de Vida Universal, que ofrece el mismo rendimiento de inversión fija que el vitalicio pero mayor flexibilidad en cuanto al pago de las primas, la duración del beneficio garantizado en caso de fallecimiento y la acumulación del efectivo.
  • Seguro de Vida Universal Variable (ajustable), que le permite invertir la parte en efectivo en títulos valores (acciones, bonos, mercado monetario, etc.), lo cual le permite tener un mayor potencial de crecimiento pero también acarrea un mayor riesgo de inversión que las cuentas fijas. El mal rendimiento de los fondos puede reducir el valor en efectivo y/o los beneficios ante el fallecimiento.

Algunas otras consideraciones:

  • Si su seguro a término está por vencer y usted tiene problemas de salud, averigüe si puede pasarse a un seguro de vida permanente. Las primas serán más altas, pero no tendrá que pasar un examen médico.
  • Entreviste a varios agentes de seguros para ver su experiencia y capacidad de explicar los productos complejos. Luego, compare las recomendaciones que le han hecho para su caso en particular.
  • Pida a su agente que desglose las comisiones y cargos administrativos y pregunte a su asesor de impuestos sobre las implicancias impositivas que pueda tener.
  • No adquiera un seguro de vida solo como una herramienta de inversión.
  • Sea totalmente honesto al completar su solicitud. Mentir sobre alguna enfermedad podría hacer que su compañía de seguro modifique el beneficio por fallecimiento o rescinda toda la póliza.

Para más información sobre los diferentes tipos de seguros de vida que existen, lea la Guía del Comprador publicada en el sitio web de la Asociación Nacional de Agentes de Seguros, www.naic.org.

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Este artículo proporciona información general y no debe considerarse como asesoría salud, legal, fiscal o financiera. Lo más conveniente es consultar con un asesor fiscal o financiero para obtener información específica acerca de la manera en que las leyes tributarias aplican para usted y para su situación financiera en particular.

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