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Educación Financiera para Todos

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December 30, 2011

Los costos de la educación superior están fuera de control. La deuda total de préstamos para estudiantes ronda $1 billón, superada solamente por las hipotecas de vivienda. El pago de los préstamos para estudiantes causa estragos en los salarios iniciales incluso en tiempos económicos favorables. Pero habiendo tantos graduados que no pueden hallar un empleo decente –o siquiera un empleo- el pago de la deuda puede ser una pesadilla.

Es imposible ignorar la deuda del préstamo para estudiantes. Es prácticamente imposible declararse en bancarrota para exonerarla y no hay reglamentación que limite el plazo por el cual los prestamistas pueden exigir el cobro. De hecho, el gobierno puede retener rembolsos de impuestos y embargar salarios de manera indefinida.

La administración de Obama recientemente agilizó la implementación de mejoras para un plan de amortización de préstamos para estudiantes, que es fácil de conseguir pero está mal aprovechado, llamado Pago Basado en los Ingresos (IBR), programado para comenzar en 2014.

El IBR está disponible para muchos préstamos para estudiantes garantizados por el gobierno federal y puede ser especialmente beneficioso para familias con bajos ingresos, personas desempleadas y con empleos con salarios bajos del “servicio público” en el sector de la educación, gobierno u organizaciones sin fines de lucro.

Bajo el IBR, los pagos mensuales tienen un límite razonable según su ingreso bruto ajustado, el número de integrantes de la familia y el estado de residencia. Por ejemplo, si usted gana menos del 150 por ciento del nivel de pobreza del gobierno para el número de integrantes de su familia, pagaría cero. No obstante, seguirá adeudando el dinero pero comenzará a pagar cuando sus ingresos aumenten. A medida que sus ingresos aumenten, también aumentarán sus pagos mensuales –pero no más del 15 por ciento del ingreso que exceda el mismo 150 porciento del nivel de pobreza.

Además, el gobierno condonará la deuda que todavía se adeude después de 25 años de pagos regulares. Y aquellas personas que trabajan en el servicio público y cumplan con los requisitos solamente deberán pagar durante 10 años y luego se condonará el saldo.

De acuerdo con las recientes mejoras del IBR, para los estudiantes que sacaron su primer préstamo durante 2008 o después y que abran al menos un préstamo adicional durante 2012 o después, el límite se reducirá del 15 al 10 por ciento y el periodo de condonación se reducirá a 20 años. Quienes tengan préstamos más antiguos también se podrán beneficiar con los términos originales del IBR.

Otras características del IBR:

  • Todos los Préstamos Stafford, PLUS y de Consolidación hechos mediante el programa Direct Loan o el programa de préstamos educativos Federal Family Education Loan (FFEL) califican para el IBR, excepto los préstamos en incumplimiento de pago, Préstamos Parent PLUS o Préstamos de Consolidación que incluyan Préstamos Parent PLUS.
  • Debe presentar documentación actualizada de ingresos cada año. Si sus ingresos aumentan, también aumentará el importe de pago, pero nunca superará lo que pagaría con un plan de amortización estándar de 10 años.
  • Debido a que el IBR extendería el plazo de su préstamo, probablemente acumule más intereses que con un plan de pago estándar de 10 años.
  • Los préstamos privados para estudiantes no califican para el IBR.

Quienes hayan tomado dos tipos de préstamos federales diferentes –al menos uno de ellos otorgado bajo los programas Direct Loan y FFEL – podrían consolidar sus préstamos a través del nuevo programa Special Direct Consolidations Loans entre el 1 de enero de 2012 y el 30 de junio de 2012. Esto reducirá las tasas de préstamo FFEL un 0.25 por ciento, además obtendrá un descuento adicional del 0.25 si se suscribe al pago automático. Visite www.studentaid.ed.gov/specialconsolidation para obtener detalles.

Si considera que sus dificultades económicas son temporales, otras opciones de amortización de préstamo podrían ser más convenientes, como por ejemplo, un aplazamiento de pago por dificultades económicas, una prórroga y una extensión del plan de pago. Para más detalles, visite el sitio Federal Student Aid (Ayuda Federal para Estudiantes), www.studentaid.ed.gov y busque “Postponing Repayment.” Otros recursos recomendables son www.finaid.org y Project on Student Debt (www.projectonstudentdebt.org).

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Este artículo proporciona información general y no debe considerarse como asesoría salud, legal, fiscal o financiera. Lo más conveniente es consultar con un asesor fiscal o financiero para obtener información específica acerca de la manera en que las leyes tributarias aplican para usted y para su situación financiera en particular.

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